Nội dung bài viết Cách tính lãi suất vay ngân hàng
AutoF - Trong công việc kinh doanh thì việc vay vốn ngân hàng là một điều vô cùng cần thiết vì nó giúp bạn nhanh chống có được một nguồn vốn lớn để có thể đầu tư và kinh doanh. Tuy nhiên khi vay vốn ngân hàng thì vấn đề bạn quan tâm nhất là gì? Đó là lãi suất và cách tính lãi suất vay ngân hàng cũng là một điều bạn cần phải quan tâm để bạn có thể biết được với số tiền mình đang vay thì lãi suất mình phải đóng là bao nhiêu hay là hằng tháng mình phải đóng bao nhiêu tiền lãi cho ngân hàng. Có thể nói lãi suất chính là một phần của việc vay ngân hàng và cách tính lãi suất vay ngân hàng là điều tiên quyết mà mỗi người vay đều phải nắm khi làm hồ sơ vay. Nội dung bài viết hôm nay sẽ đề cập đến vấn đề trên để bạn đọc có thể hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất của ngân hàng.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng
1. Lãi suất vay ngân hàng là gì?
Đầu tiên chúng ta cần tìm hiểu lãi suất vay ngân hàng chính là tỷ lệ phần tram giữa số tiền lãi khi so với số tiền vốn mà ngân hàng đã cho vay trong một thời kỳ đã được ngân hàng quy định.
Nói cách khác lãi suất ngân hàng chính là tỷ lệ mức phí mà người vay phải trả cho ngân hàng trong thời gian sử dụng vốn của ngân hàng.
2. Các bao nhiêu loại lãi suất vay ngân hàng
2.1 Lãi suất cố định
Với loại lãi suất này thì khách hàng sẽ chỉ trả một mức lãi suất giống nhau theo từng tháng trong suốt thời gian hợp đồng cho vay, lãi suất sẽ không thay đổi hay là biến động. Kiểu lãi suất này sẽ góp phần giảm áp lực và hạn chế được các rủi ro có thể xảy ra cho người vay
Ví dụ về cách vay này: Nếu như bạn vay của ngân hàng số tiền 10 triệu trong vòng 1 năm với mức lãi suất là 12%/năm. Như vậy số tiền lãi bạn phải đóng hằng tháng được tính như sau:
(10000000*12%)/12 = 100000 VNĐ
Vậy công thức tính lãi suất vay ngân hàng đối với kiểu lãi suất cố định là:
Lãi suất hằng tháng = Tổng số tiền vay * lãi suất (theo quy định trong hợp đồng)/12 (tháng)
Ưu điểm của kiểu lãi suất cố định là bạn sẽ biết trước được số tiền hằng tháng mà mình cần phải đóng và từ đó chuẩn bị trước, nó góp phần giúp bạn giảm được áp lực hằng tháng từ đó chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình
2.2 Lãi suất thả nổi
Đây là kiểu lãi suất thay đổi không cố định và sự thay đổi này nó phụ thuộc vào quy định và chính sách của ngân hàng mà bạn vay trong từng thời kỳ khác nhau. Cách tính lãi suất ngân hàng khi vay theo kiểu lãi suất thả nổi này là:
Lãi suất người vay trả hằng tháng = (Tổng số tiến vay * lãi suất cố định) / 12 (tháng)
Trong khoảng thời gian này bạn sẽ được trẩ với mức lãi suất cố định đã ghi vào bên trong hợp đồng, thời gian trả mức lãi suất cố định sẽ phụ thuộc vào quyết định mà bạn đã ký cam kết với ngân hàng.
Sau khoảng thời gian trả với lãi suất cố định thì bạn sẽ bước qua giai đoạn thả nổi, tại đây thì mức lãi suất của bạn sẽ phụ thuộc vào thị trường, sự biến động lên xuống. Vì vậy mà công thức tính lãi suất vay ngân hàng lúc này là như sau:
Lãi suất người vay trả hằng tháng = (Tổng số tiến vay * lãi suất thả nổi tại thời điểm hiện tại) / 12 (tháng)
Sau đây là một ví dụ cụ thể để giúp bạn có thể dễ nắm được cách tính lãi suất này hơn.
Bạn vay số tiền là 10000000 đồng trong vòng 1 năm với lãi suât 6 tháng đầu tiên là 12%/. 6 tháng tiếp theo thì bạn sẽ trả lãi dựa trên lãi suất thả nổi. Như vậy ta tính được số tiền lãi bạn phải trả là:
Số tiền lãi trong vòng 6 tháng đầu tiên là:
(10000000*12%)/12 = 100000 VNĐ
6 tháng tiếp theo thì lãi suất có sự biến đổi và từ tháng thứ 7 trở đi thì mức lãi suất hiện tại bạn phải trả là 8%. Vậy số tiền lãi bạn phải trả trong tháng thứ 7 là:
(10000000*12%)/12 = 66666 VNĐ
Như vậy cứ tùy vào tình hình mức lãi suất hằng tháng do ngân hàng đưa ra mà bạn sẽ tính ra được mức lãi suất các tháng tiếp theo từ tháng 8 cho đến tháng 12 là sẽ hết thời gian bạn trả lãi theo quy định của hợp đồng.
Có thể thấy được so với cách vay theo lãi suất cố định thì kiểu lãi suất thả nổi này mang nhiều yếu tố may mắn hơn, nếu như bạn may mắn vay tiền ngay thời điểm mức lãi suất thả nổi thấp thì bạn sẽ lời hơn so với một người vay lãi suất cố định còn người lại nếu như mức lãi suất thả nổi cao hơn lãi suất cố định thì bạn buộc phải trả nhiều tiền lãi hơn so với người vay cố định.
Từ đó có thể thấy được sự bấp bênh của hình thức vay này, nó chứa khá nhiều yếu tố không an toàn mà chính vì thế các ngân hàng rất ít và hạn chế tư vấn cho người vay vay tiền theo kiểu này nhằm đảm bảo an toàn.
2.3 Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần
Đây là kiểu lãi suất được tính trên số tiền dư nợ thưc tế, nghĩa là hằng tháng khi bạn trả tiền gốc thì số tiền gốc nó sẽ giảm đi và số tiền lãi của bạn sẽ được tính trên số tiền gốc giảm đi hằng tháng, hay nói cách khác có nghĩa là bạn sẽ trả lãi suất theo chiều hướng giảm dần cùng với số tiền nợ gốc giảm.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo kiểu lãi suất dư nợ giảm dần:
Trong trường hợp này thì số tiền bạn trả hằng tháng bao gồm các tiền gốc và tiền lãi
Số tiền bạn phải trả trong tháng 1: tổng số tiền đã vay/thời gian vay tiền + Số tiền đã vay *lãi suât vay cố định
Số tiền bạn phải trả trong tháng thứ 2: tổng số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – số tiền gốc đã trả tháng 1) *lãi suât vay cố định
Số tiền bạn phải trả trong tháng 3: tổng số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – (số tiền gốc đã trả tháng 1 + số tiền gốc đã trả tháng 2) *lãi suât vay cố định
Số tiền bạn phải trả trong tháng 12: tổng số tiền đã vay/thời gian vay tiền + (Số tiền đã vay – (số tiền gốc đã trả tháng 1 +2+3+4+5+6+7+8+9+10+11) *lãi suât vay cố định
Sau đây là một ví dụ minh họa cụ thế giúp bạn dễ hiểu hơn
Bạn vay ngân hàng theo hình thức dư nợ giảm dần số tiền là 24000000, lãi suất là 10%/năm và thời gian vay tiền là 1 năm. Như vậy số tiền lãi và tổng tiền hằng tháng được tính như sau
Số tiền bạn phải đóng tháng đầu tiên là: (24000000/12) + (24000000*10)/12 = 2200000 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 2 là; (24000000/12) + (24000000-2000000))*10)/12 = 2183333 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 3 là; (24000000/12) + (22000000-2000000))*10)/12 = 2166666 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 4 là; (24000000/12) + (20000000-2000000))*10)/12 = 2150000 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 5 là; (24000000/12) + (18000000-2000000))*10)/12 = 2133333 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 6 là; (24000000/12) + (16000000-2000000))*10)/12 = 2116666 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 6 là; (24000000/12) + (14000000-2000000))*10)/12 = 2100000 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 7 là; (24000000/12) + (12000000-2000000))*10)/12 = 2083333 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 8 là; (24000000/12) + (10000000-2000000))*10)/12 = 2066666 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 9 là; (24000000/12) + (8000000-2000000))*10)/12 = 2050000 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 10 là; (24000000/12) + (6000000-2000000))*10)/12 = 2033333 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 11 là; (24000000/12) + (4000000-2000000))*10)/12 = 2016666 VNĐ
Số tiền bạn phải đóng vào tháng thứ 12 là; (24000000/12) + (2000000-2000000))*10)/12 = 2000000 VNĐ
Như vậy số tiền lãi hằng tháng sẽ giảm dần và khi đến tháng 12 thì số tiền lãi sẽ bằng 0 vì bạn đã đóng xong gần tiền gốc.
Với kiểu vay lãi suất theo dư nợ giảm dần thì bạn có thể thấy được số tiền lãi hằng tháng sẽ giảm đi từ từ giúp cho bạn cảm thấy nhẹ nhàng và đỡ phần căng thẳng hơn rất nhiều.
3. Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng
Hiện nay thì hình thức vay ngân hàng với lãi suất tính theo tháng đang được áp dụng khá nhiều và hình thức này được khá nhiều người lựa chọn, hiện tại lãi suất cho vay của các ngân hàng sẽ dao động từ 6% cho đến 22%/năm, con số tương ứng là từ 0.5-1.5%/tháng tùy vào ngân hàng mà mức cho vay sẽ dao động trong khoảng trên.
Lãi suất ngân hàng luôn là vấn đề được người vay quan tâm
Như vậy đối với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng chúng ta có thể tính tương tự như cách vay theo kiểu lãi suất cố định với công thức như sau:
Lãi suất phải trả hằng tháng = tổng số tiền vay * lãi suất hằng cố định hằng tháng
Ví dụ: bạn vay của ngân hàng số tiền là 10000000 đồng với lãi suất cố định hằng tháng phải trả là 1%/tháng. Vậy số tiền lãi bạn phải đóng hằng tháng được tính như sau:
10000000*1% = 100000
Hiện nay tại mỗi ngân hàng tương ứng với mỗi kiểu vay thì ngân hàng đều cho ra các bảng tính lãi suất vay ngân hàng tương ứng, nó giúp cho người vay dễ hiểu hơn về cách tính tiền vay hằng tháng. Ngoài ra trong một số trường hợp nếu khách hàng không hiểu cách tính có thể nhờ nhân viên tư vấn tính thử trực tiếp số tiền lãi mình cần đóng hằng tháng ra giấy để tiện theo dõi và tính lại khi cần.
Trên đây chính là cách tính lãi suất vay ngân hàng tương ứng với từng kiểu vay ngân hàng, chính vì thế khi vay bạn cần suy nghĩ thật kỹ trước khi lựa chọn kiểu vay để tránh các sai lầm dẫn đến mất khả năng chi trả. Tại các ngân hàng hiện nay đội ngũ nhân viên tư vấn luôn sẵn sàng giúp đỡ bạn để bạn có thể chọn lựa kiểu vay phù hợp với mình nhất, cho nên hãy suy nghĩ thật kỹ trước khi đưa ra quyết định chọn kiểu vay nào cho phù hợp với khả năng tài chính của bản thân.
